Страхование вкладов: какая сумма застрахована и как получить деньги

Если банк лишится лицензии, Агентство по страхованию вкладов вернёт деньги в пределах лимита. Но лимит считается по каждому банку, включает проценты, а многие продукты, которые продают в отделениях, вообще не застрахованы. Разбираем все лимиты 2026 года — 1,4, 2,8 и 10 млн ₽ — и то, как считается возмещение и что делать в день отзыва лицензии. Проверить свои счета и разложить крупную сумму по банкам помогут калькуляторы.

Что такое система страхования вкладов?

Система страхования вкладов работает в России с 2004 года по закону 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Все банки, которые привлекают деньги граждан, обязаны в неё входить и платить взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Управляет фондом государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» — АСВ.

Страховой случай наступает в двух ситуациях: Банк России отзывает у банка лицензию или вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Вкладчику не нужно ничего оформлять заранее и доплачивать: страхование действует автоматически с момента открытия счёта.

Система дважды снижает риск для частного сбережения. Первое — государство гарантирует возврат денег в пределах лимита, поэтому людям не нужно оценивать надёжность каждого банка. Второе — банкам не выгодно рисковать деньгами вкладчиков: ставка их взносов в фонд растёт вместе с рискованностью политики привлечения.

Какая сумма вклада сейчас застрахована государством?

Лимиты складываются. В одном банке человек может одновременно иметь застрахованные 1,4 млн ₽ на обычных счетах, 2,8 млн ₽ в безотзывных сертификатах и деньги от продажи квартиры в пределах 10 млн ₽ — каждая часть защищена своим лимитом.

Как менялся лимит страхования?

Какие вклады застрахованы, а какие нет?

Нажимайте на карточки: попробуйте угадать, застрахован ли продукт, до того как увидите ответ. Зелёным отмечено то, что входит в лимит 1,4 млн ₽, синим — то, что защищено отдельным повышенным лимитом, красным — то, что АСВ не страхует.

Как считается страховое возмещение?

У расчёта пять правил. Они же лежат в основе экзаменационных задач.

1. Все застрахованные счета в одном банке суммируются. Вклады, накопительные счета, карты, счёт ИП — всё идёт в общий лимит 1,4 млн ₽.
2. Проценты входят в сумму. Учитываются проценты, начисленные до дня страхового случая. Сумма вклада с процентами больше лимита — возмещение ограничено 1,4 млн ₽.
3. Встречные требования банка вычитаются. Если у вкладчика есть долг перед этим же банком, который он должен был погасить к дню страхового случая, возмещение уменьшается на эту сумму.
4. Валюта пересчитывается в рубли. По курсу Банка России на день страхового случая. Возмещение выплачивается в рублях.
5. Лимит считается по каждому банку отдельно. Вклады в разных банках защищены независимо друг от друга. Если несколько банков объединили, лимит на объединённый банк один.

Застрахованы ли ваши деньги?

Добавьте все свои счета в одном банке: вклады, карты, накопительные счета и то, что вам продали в отделении. Калькулятор разделит суммы по лимитам и покажет, сколько вернёт АСВ, а что останется требованием к банку.

Суммы указывайте в рублях вместе с начисленными процентами, валюту пересчитайте по текущему курсу. Повышенный лимит по особым поступлениям действует при документальном подтверждении и ограниченное время после зачисления денег. Калькулятор показывает оценку: окончательную сумму определяет АСВ по данным реестра обязательств банка.

Как разложить крупную сумму по банкам?

Лимит 1,4 млн ₽ включает проценты, поэтому класть в один банк ровно 1,4 млн ₽ нельзя: через год с процентами сумма выйдет за лимит. Планировщик считает максимальный взнос с учётом ставки и срока и количество банков, которое понадобится.

Задачи на то, какая часть вложений окажется защищённой, решают на экзамене и для вкладов, и для паевых фондов, и для брокерских счетов. Разобрать их можно в программе подготовки к аттестации.

Что такое повышенное возмещение до 10 млн ₽?

С 2019 года закон защищает крупные суммы, которые оказались на счёте из-за жизненных обстоятельств: продажи жилья, наследства, крупных выплат. Такие деньги застрахованы до 10 млн ₽ отдельно от основного лимита, если они поступили на счёт недавно — закон ограничивает этот срок тремя месяцами с даты зачисления.

• Продажа жилья или земельного участка, на котором стоит жилой дом.
• Наследство и деньги по завещательному распоряжению.
• Возмещение ущерба жилью и имуществу, страховые выплаты по таким договорам.
• Социальные выплаты, пособия, компенсации и субсидии, в том числе на покупку жилья.
• Выплаты по решению суда, кроме возмещения морального вреда и упущенной выгоды.
• Гранты на поддержку науки, образования, культуры и искусства.

Возмещение по таким средствам не приходит автоматически. Вкладчик подаёт в АСВ заявление и документы, подтверждающие происхождение денег: договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство, решение суда. Отдельный лимит 10 млн ₽ действует и для счетов эскроу по договорам долевого участия в строительстве.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

1. Не паникуйте и не переводите деньги в последний день. После отзыва лицензии операции по счетам прекращаются, платежи, отправленные накануне, могут не пройти.
2. Дождитесь объявления банка-агента. АСВ публикует его на своём сайте и в СМИ. Выплаты должны начаться не позднее 14 дней со дня отзыва лицензии.
3. Подайте заявление. В отделении банка-агента с паспортом, через сайт АСВ или Госуслуги. Возмещение выплачивают наличными или переводом на счёт в другом банке.
4. Проверьте сумму. Если она меньше ожидаемой, подайте заявление о несогласии с размером возмещения и приложите договоры и выписки.
5. Заявите требования сверх лимита. Их включают в реестр кредиторов первой очереди. Деньги возвращают по мере продажи имущества банка.
6. Продолжайте платить кредиты. Отзыв лицензии не отменяет долг перед банком: платежи принимает временная администрация или конкурсный управляющий.

Срок для обращения за возмещением длится до завершения конкурсного производства — обычно это несколько лет. Но откладывать не стоит: деньги не приносят процентов с даты отзыва лицензии.

Что происходит при санации банка?

Отзыв лицензии — не единственный сценарий для проблемного банка. Если банк важен для системы или его можно восстановить, Банк России проводит санацию: назначает временную администрацию и докапитализирует банк, в том числе через Фонд консолидации банковского сектора. Банк продолжает работать, вклады и карты обслуживаются в обычном режиме.

При санации страховой случай не наступает, и АСВ ничего не выплачивает — в этом нет необходимости. Вкладчик может забрать деньги по условиям договора. Страховой случай возникает, только если санация не удалась и лицензию всё же отзывают или вводят мораторий на требования кредиторов.

Как страхуют вклады в других странах?

Логика везде одинаковая: защитить сбережения большинства домохозяйств полностью, а владельцев крупных сумм мотивировать распределять деньги и следить за надёжностью банка.

Как защищены деньги, которые не входят в систему страхования?

Подробнее о долговых инструментах — в статьях про облигации, краудлендинг и ЦФА, а о налоговых льготах для биржевых инвестиций — в статье про ИИС.

Как проверить надёжность банка?

• Участие в системе страхования. Реестр банков — участников ССВ опубликован на сайте АСВ.
• Лицензия. Справочник кредитных организаций на сайте Банка России показывает её статус и ограничения.
• Ставка. Если банк заметно выше рынка платит по всем вкладам, он может остро нуждаться в деньгах.
• Рейтинги. Кредитные рейтинги российских агентств дают независимую оценку устойчивости.
• Отчётность. Банки раскрывают ключевые показатели — капитал, прибыль, нормативы.
• Системная значимость. Крупнейшие банки Банк России относит к системно значимым и надзирает за ними строже.

Налог на проценты по вкладам

С процентов по вкладам и накопительным счетам платится НДФЛ, но не со всей суммы. Необлагаемый доход за год равен 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку Банка России за этот год. Всё, что выше, облагается по ставке 13% или 15%. Налог считает и присылает ФНС в уведомлении — декларацию подавать не нужно. Как это сравнить с доходностью облигаций, разобрано в отдельной статье.

Ошибки вкладчиков

• Класть в один банк ровно 1,4 млн ₽. Проценты выведут сумму за лимит уже через несколько месяцев.
• Забывать про карты и накопительные счета. Они входят в тот же лимит, что и вклад в этом банке.
• Считать разные бренды разными банками. Проверяйте юридическое лицо и номер лицензии: у одного банка лимит один.
• Покупать в отделении продукт «как вклад». ИСЖ, облигации и векселя в систему страхования не входят.
• Держать деньги от продажи квартиры дольше срока. Повышенный лимит работает ограниченное время после зачисления.
• Не сохранять документы. Договоры и выписки нужны, если АСВ посчитает возмещение не так, как вы.

Защита денежных средств и риски финансовых продуктов — часть экзамена на статус квалифицированного инвестора. Посмотрите, как устроена подготовка по этой и другим темам аттестации.

Проверьте себя

Восемь вопросов в формате квалификационного экзамена, у каждого четыре варианта ответа. Половина — на расчёт: лимит с процентами, вклады в разных банках, зачёт долга, валютный вклад и максимальный взнос. Ответы с разбором появятся после проверки.

Частые вопросы